När det gäller att hitta och jämföra de bästa räntorna på ett bolån finns det en hel del att tänka på. Dels behöver du ha en viss koll på vilka olika räntor som påverkar bolånet, dels måste du förstå hur du jämför dem. Här guidar vi dig rätt genom räntedjungeln, och gör det enklare för dig att jämföra bolåneräntor.
De olika räntorna
Räntan är den kostnad som banken tar ut för att du ska få låna pengar av dem. Bolåneräntan är således den kostnad du betalar till banken när du fått beviljat ett bolån hos dem. Det finns en uppsjö av olika räntor som påverkar kostnaden för ett bolån, men de viktigaste när du ska bestämma dig för en långivare är framförallt listränta, snittränta, effektiv ränta och nominell ränta, samt om räntan ska vara rörlig eller bunden.
Listränta
Listräntan är bankernas officiella bolåneräntor. Om du har sett reklam från en bank där de marknadsför sina räntor – då är det listräntan du har sett. Listräntan ger en uppfattning om vilken ränta du som bolånekund kan komma att erbjudas. Vid varje ansökan om bolån görs dock en individuell bedömning efter din ekonomiska situation, och då bestäms dina villkor. Listräntan är med andra ord bara en fingervisning om den ränta som du som låntagare kan komma att betala. Det är inte garanterat den ränta du kommer få, utan snarare ett prisförslag, som dessutom ofta går att förhandla. Självklart finns det också banker, som Danske bank, som har konkurrenskraftiga, färdigprutade räntor på sin webbplats.
Snittränta
Snitträntan är ett genomsnitt av vad andra har haft för ränta över en viss tid. Det innebär att vissa låntagare betalar lite högre än snitträntan, medan andra betalar lite lägre. Att titta på en banks snitträntor för olika bindningstider ger en historiskt förankrad bild av hur din ränta kan tänkas se ut.
Nominell ränta
Nominell ränta är den ränta som bankerna använder i sin marknadsföring. Ordet ’nominell’ betyder ’bara till namnet’, vilket är passande eftersom det inte är den slutgiltiga kostnaden för ditt lån. Den nominella räntan exkluderar nämligen övriga avgifter som kan tillkomma – till exempel uppläggningsavgift.
Effektiv ränta
Effektiv ränta är den faktiska kostnaden du som kund betalar när man räknar in uppläggningsavgift, avi-kostnader och andra avgifter som en bank kan lägga på. Här räknas alltså, till skillnad från nominell ränta, alla övriga avgifter in.
Rörlig och fast ränta
Ett av de större besluten när du överväger att ta bolån, är om du vill att räntan ska vara fast eller rörlig. Vid rörlig ränta är räntan bunden i tre månader, för att sedan bindas om på nytt, vilket innebär att räntan kan gå både upp och ned med tiden. Denna typ av ränta brukar gynna dig om du tror att boräntorna kommer att vara förhållandevis låga i framtiden. En fast – även kallad ‘bunden’ – ränta binds i mellan 1 och 10 år, och räntan ändras inte under den tidsperioden, vilket gynnar dig om du tror att boräntorna kommer stiga framöver.
Du har även möjligheten att dela upp bolånet i flera delar med olika bindningstider. På så sätt kan du sprida riskerna.
Stirra dig inte blind på räntan
När du ska jämföra boräntor ska du inte bara leta efter en så låg ränta som möjligt, även om det såklart är åtråvärt. Du måste också säkerställa att bolånet i övrigt har villkor som passar dig, för att du ska få ett så förmånligt bolån som möjligt. Många banker lockar exempelvis med låga nominella räntor men kan ha högre avgifter som gör att den effektiva räntan i slutänden blir högre.