Två personer med snarlik lön ansöker om ett lån på 150 000 kronor samma vecka. Den ena får 5,4 procent, den andra 9,8 procent. Ingen av dem har gjort något fel, och banken har inte slarvat. Skillnaden är själva kärnan i hur ett lån utan säkerhet prissätts. Räntan är personlig, och sätts individuellt utifrån olika omständigheter.
Vad kreditprövningen fokuserar på
En ränta är i grunden ett pris på risk. Banken lånar ut pengar utan pant och behöver bedöma hur sannolikt det är att pengarna betalas tillbaka enligt plan. Underlaget hämtas från kreditupplysningen och från uppgifterna i ansökan: inkomst, anställningsform, hur länge anställningen varat, boendekostnad, försörjningsbörda samt befintliga lån och krediter.
Det som väger tyngst är sällan lönen i sig utan marginalen. En person med 38 000 kronor i månaden och tre löpande krediter kan mycket väl få ett sämre besked än någon som tjänar 32 000 utan några skulder. Anställningsformen spelar också in, eftersom en tillsvidareanställning ger en helt annan förutsägbarhet än ett vikariat på några månader.
Antalet lån har också betydelse. Ett större lån med en samlad avbetalning är i regel enklare att ha koll på än flera mindre lån med olika förfallodagar, och det är en av anledningarna till att många väljer att slå ihop sina krediter när räntebeskedet väl kommit. Hos Konsumenternas kan du läsa mer om privatlån, samt få en kalkyl på vad lånet kommer att kosta över tid.
Så ser räntesättningen ut hos Lån & Spar Bank
Hos Lån & Spar Bank ligger räntan på privatlån mellan 4,95 och 12,00 procent, och den effektiva räntan mellan 5,07 och 13,57 procent. Hela spannet redovisas öppet på lsb.se tillsammans med ett representativt räkneexempel, så att kostnaden går att se i kronor redan innan en ansökan skickas in. Uppläggningsavgiften är 395 kronor och aviavgiften noll kronor vid digital avi.
För att över huvud taget hamna i spannet finns ett antal grundkrav. Du ska ha fyllt 18 år, vara folkbokförd i Sverige, vara tillsvidareanställd eller pensionär, ha minst 300 000 kronor i årsinkomst, sakna betalningsanmärkningar och ha BankID. Lånebeloppet sträcker sig från 50 000 till 500 000 kronor för den som ansöker ensam, och upp till 600 000 kronor tillsammans med en medsökande. Återbetalningstiden väljs mellan 2 och 15 år.
Låntagare under 65 år ansluts till bankens låneskyddsförsäkring, framtagen med försäkringsbolaget Gjensidige, som är kostnadsfri de tre första månaderna, vilket innebär att premien extraamorteras under denna period.
Själva ansökan sker digitalt. Efter kreditprövningen lämnas ett individuellt erbjudande som godkänns med BankID, och lånet betalas normalt ut inom ett par bankdagar. Den som vill ha en uppfattning om sitt utrymme innan dess kan använda bankens låneindikator, som räknar på beloppet utan att någon kreditupplysning tas.
Beskedet du får är inte hugget i sten
Många utgår från att räntan låses den dag lånehandlingarna signeras. Hos Lån & Spar Bank finns i stället en räntegaranti som kan användas under hela lånets löptid. Den som får ett bättre erbjudande på ett blancolån från en annan bank eller kreditgivare skickar in underlag med lånebelopp, nominell ränta och datum för beviljandet, banken matchar då räntan och sänker den därutöver med ytterligare tio räntepunkter.
Den egna ekonomin förändras dessutom ofta över tid. Får man exempelvis fast anställning eller löneförhöjning på nuvarande arbetsplats kan det också påverka chanserna att få ett beviljat lån. Även avbetalda krediter är positivt vid förhandling om ränta.